農(nóng)村信用社貸款如何處理違規(guī)人員

信貸員違規(guī)放款行為　　信貸員，是生存和發(fā)展的骨干力量，擔負著吸收存款、發(fā)放貸款、盤活資金、服務(wù)群眾的重任。

但是，由于受社會上各種不良風氣的影響，個別信貸員利用職權(quán)違規(guī)發(fā)放貸款，敗壞了信用社形象，危害了信貸資金安全。

從近年來查出的一些違規(guī)違紀案件，以及不良貸款“前清后增”的情況來看，有相當一部分是信貸員有章不循、違規(guī)操作所造成的。

因此，探析一下信貸人員違規(guī)放款行為的根源及危害，或許對進一步強化信貸管理、防范信貸風險、提高貸款安全系數(shù)有所裨益。

　　一、信貸員違規(guī)放款行為的主要表現(xiàn)　?。ㄒ唬┬刨J人員惜貸、懼貸、拒貸。

有的信貸員對群眾的合理貸款需求，漠然視之，拖延、推諉甚至拒絕放款。

其原因有三：一是由于獎懲機制僵化，貸款放多放少一個樣，缺乏利益驅(qū)動，信貸員不愿放貸。

二是由于信用社信貸責任追究制度長期“棚架”且不盡科學，“板子光打在信貸員屁股上”，挫傷了信貸人員的放款積極性。

三是個別信貸人員心存不良，把放款作為以貸謀私的主要手段，對合理、正常的貸款也拖延不放。

　　（二）信貸員以貸謀私，放棄信貸原則，盲目放款。

個別信貸員伸手向借款人吃拿卡要，索賄受賄，有的信貸員是被動地接受借款人的宴請、禮品，但其結(jié)果都是信貸員拋棄信貸原則，不顧資金安全，盲目發(fā)放貸款。

　?。ㄈ┬刨J員內(nèi)外勾結(jié)，套取貸款。

個別信貸員利用工作便利，當借款人做生意申請借款時，以放款為條件提出與借款人合伙，盈利平分。

到頭來，得益的是借款人和信貸員，損失的是信用社的信貸資金。

　?。ㄋ模┬刨J員自批自貸自用。

個別信貸員利用工作之便，置金融法律法規(guī)于不顧，通過自批自貸、捏造借據(jù)、冒用他人名義等形式套取貸款，搞第二職業(yè)。

　　(五)信貸員有章不循，違規(guī)操作。

在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，信貸員沒有按照有關(guān)規(guī)定進行，對客戶存在的風險隱患應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)；在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，沒有按照有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂借款合同、擔保合同等法律文書，或沒有完善貸款抵質(zhì)押手續(xù)等，使信用社的貸款面臨風險。

　　二、信貸員違規(guī)放款行為的危害　?。ㄒ唬牧宿r(nóng)村信用社的企業(yè)形象。

企業(yè)形象是一個企業(yè)的安身立命之本，金融企業(yè)更是如此。

由于眾所周知的原因，農(nóng)村信用社的企業(yè)形象有待提高，而個別信貸員的違規(guī)違法行為和不正之風，更玷污了信合形象。

　?。ǘ┦柽h了與農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系。

農(nóng)村信用社的辦社宗旨就是扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，而個別信貸員的違規(guī)行為，使部分農(nóng)民的合理貸款需求得不到滿足，農(nóng)民貸款難問題得不到解決。

長此以往，農(nóng)村信用社與農(nóng)民的聯(lián)系日漸疏遠，農(nóng)村信用社的發(fā)展也將成為無源之水，無本之木。

　　（三）擾亂了正常的信貸工作秩序。

由于個別信貸員的違規(guī)行為，使部分農(nóng)戶正常的貸款需求不能滿足，同時，一些不符合貸款條件的借款人卻貸到了款，破壞了正常的信貸工作秩序，損害了信用社以信為本的誠信形象。

　　（四）影響了信用社的市場競爭力和。

信貸員的惜貸、懼貸何拒貸，以及以貸謀私等行為，將增加客戶成本，降低工作效率，使信用社流失一大批優(yōu)質(zhì)客戶，必將影響到信用社的市場競爭力和。

　　（五）形成了信貸風險，造成了資金損失。

個別信貸員在放款過程中的違規(guī)行為，使不合理貸款乘虛而入，使“把好貸款準入關(guān)”成為一句空話，給信用社信貸資產(chǎn)造成潛在的信貸風險，甚至直接造成資金損失。

　　三、杜絕違規(guī)放款行為的幾點建議　　針對信用社信貸員放款中的違規(guī)行為和不正之風，筆者認為應(yīng)標本兼治，多管齊下，從多個方面加強和防范。

　?。ㄒ唬┘訌妼π刨J員的思想教育。

教育廣大信貸人員做到“三個正確對待”，要正確對待手中的貸款權(quán)，它不僅是權(quán)力，更是一種責任；要正確對待借款人，他們不只是申請借款的貸戶，更是尊貴的客戶，是為我們創(chuàng)造收入的衣食父母；要正確對待支農(nóng)工作，支持三農(nóng)是農(nóng)村信用社的辦社宗旨，是我們生存發(fā)展的基礎(chǔ)和根本，只有支持三農(nóng)才能求生存、圖發(fā)展、增效益、化風險。

　　（二）開展合規(guī)文化建設(shè)。

堅決落實省聯(lián)社、市農(nóng)信辦制定的一系列規(guī)章制度。

近年來，省聯(lián)社、市辦制定出臺了一系列信貸管理、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、方面的規(guī)章制度，現(xiàn)在的關(guān)鍵是抓好落實。

縣聯(lián)社理事長、主任要對本聯(lián)社信貸員信貸管理工作負總責，縣聯(lián)社監(jiān)事長、主管主任直接負責，要嚴格貫徹省聯(lián)社制定的信貸管理規(guī)章制度，堅決執(zhí)行市農(nóng)信辦“六條高壓線”和“十條禁令”的信貸紀律，強化責任追究，加強案件治理，發(fā)現(xiàn)一起，處理一起，決不姑息遷就。

　?。ㄈ┮_展機制創(chuàng)新。

針對部分信貸員認為“貸款放多放少一個樣”的錯誤觀點，要擯棄舊的收入分配模式，開展機制創(chuàng)新，建立一整套由放款業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)面、放款收益、放款質(zhì)量等指標綜合考評的信貸員效益工資分配體系，實現(xiàn)按勞取酬，多勞多得，扭轉(zhuǎn)信貸員的惜貸、拒貸心理，促進信貸工作正常、健康開展。

　?。ㄋ模┙㈤L效約束機制，打擊違規(guī)放款行為。

一是深入開展“信用工程”和“陽光信貸”兩大工程建設(shè)，實現(xiàn)信貸服務(wù)標準化、規(guī)范化、流程化，陽光操作、公開辦貸、限時服務(wù)。

二是強化內(nèi)部督查機制，專門處理信貸員違規(guī)放款行為和不正之風，一有舉報，立即查實，堅決嚴肅處理。

三是建立外部監(jiān)督體系，在縣、鄉(xiāng)、村各級聘請德高望重的社會知名人士和社員代表擔任廉政監(jiān)督員，對信貸員的違規(guī)行為可直接向聯(lián)社主要負責人反映、舉報。

四是建立信貸服務(wù)廉政記錄，列入職工業(yè)績考核，載入職工個人永久檔案。

對信貸服務(wù)差，利用放款搞不正之風的人堅決不能提拔重用。

五是加大違規(guī)放款責任人的責任追究力度。

凡是有違規(guī)放款行為的信貸員，一經(jīng)查實，無論貸款是否形成風險，均要對責任人給予嚴肅處理。

對貸款形成風險的，對責任人只發(fā)基本工資，下崗清收，規(guī)定時間內(nèi)清收不回的，清除出農(nóng)信隊伍。

　　農(nóng)信社信貸違規(guī)的表現(xiàn)形式及防范對策　　在當前農(nóng)信社信貸工作中，有章不循、規(guī)則意識差、風險意識差的問題在部分地方依然存在。

各種信貸違規(guī)行為，不僅是對農(nóng)信社信貸管理制度的破壞，更是導致農(nóng)信社資產(chǎn)損失、社會形象受損的根源。

　　一、信貸違規(guī)的主要表現(xiàn)形式　　針對實際工作中農(nóng)信社信貸違規(guī)案例的分析，目前農(nóng)信社信貸違規(guī)行為的表現(xiàn)形式主要有：亂作為、不作為、服從性違規(guī)、習慣性違規(guī)、道德風險五種。

　?。ㄒ唬﹣y作為。

“亂作為”主要是指在信貸操作、管理過程中過度放大自己的權(quán)限，“做不該做的事，做不妥當?shù)氖隆薄?/p>

　　“亂作為”產(chǎn)生的根源主要是少數(shù)信用社工作人員受社會不良習性的影響，重享受輕奮斗，重索取輕奉獻，重自由輕紀律。

主要表現(xiàn)有：未遵循審慎經(jīng)營的原則；超越職權(quán)；在操作中不遵循法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定；甚至對有關(guān)信貸制度、規(guī)定進行故意挑釁，損壞信用社利益等。

　　“亂作為”貫穿于信貸操作的各個環(huán)節(jié)，如在調(diào)查階段不按規(guī)定政策標準，人為提高或；利用手中的職權(quán)，以貸謀私，不見好處不辦事。

在貸款審批中發(fā)放假抵押、空擔保貸款、發(fā)放人情貸款、冒名貸款等，甚至還有極少數(shù)信貸人員伙同貸戶一起騙取信用社貸款。

在當前信貸工作中，比較典型的有以下幾類：　　

【第1句】：發(fā)放人情貸款。

在各種形式的違規(guī)貸款中，發(fā)放人情貸款的行為較為多見。

如在向親戚、朋友發(fā)放貸款時未嚴格執(zhí)行信貸準入條件；向內(nèi)部員工及關(guān)系人發(fā)放貸款條件優(yōu)于外部人員；向領(lǐng)導、朋友介紹的客戶發(fā)放貸款時不能堅持原則等等。

發(fā)放人情貸款暴露出部分信貸員在信貸工作中紀律意識淡漠，在貸款發(fā)放中講人情不講社情；講感情不講原則；講關(guān)系不講風險；人情大于法章，面子重于事業(yè)，關(guān)系大于制度的問題。

發(fā)放人情貸款對貸款的安全性會造成極大影響，可能造成信貸資產(chǎn)的直接損失，并影響內(nèi)部員工的工作積極性，滋生貸款靠關(guān)系和少數(shù)干部職工的腐敗行為。

【第2句】：化整為零，超權(quán)限發(fā)放貸款。

對于超過自身審批權(quán)限的貸款，采取化整為零的方法發(fā)放。

目前，大多數(shù)地方在實際工作中按照“統(tǒng)一標準、分類確權(quán)、定期考核、適時調(diào)整”的原則，根據(jù)農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

貸款權(quán)限控制是信貸調(diào)控的重要手段，也是強化管理，有效防范信貸風險的要求。

化整為零、變相超權(quán)限發(fā)放貸款的行為，極易導致貸款風險的集中，必須嚴格加以防范，嚴厲進行查處。

【第3句】：發(fā)放壘大戶貸款。

“壘大戶”貸款是構(gòu)成信貸風險集中的主要形式。

其特點是在缺乏有效監(jiān)督的情況下發(fā)放超過借款人債務(wù)承擔能力的貸款。

主要有兩種類型：“一戶多筆”，即一家信用社對同一借款人發(fā)放多筆貸款；“一戶多社”，同一借款人在兩家以上信用社貸款。

壘大戶貸款反映了農(nóng)信社主任等信貸決策人員權(quán)力缺乏制約，對發(fā)放大額貸款缺乏必要的調(diào)查、評估和決策，導致貪大求洋和以貸謀私現(xiàn)象并存，或信用社內(nèi)部一味追求即期利息收入，而忽視貸款安全等問題。

【第4句】：違規(guī)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。

關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款的實質(zhì)是借款人表面上各自獨立，但相互之間存在某種控制關(guān)系，甚至有可能實際貸款使用人相同、貸款用途相同，這其實也是變相“壘大戶”的一種行為。

關(guān)聯(lián)貸款的風險在于關(guān)聯(lián)企業(yè)的財務(wù)信息的不透明及借款人用于承擔民事責任財產(chǎn)的非獨立性。

其影響貸款安全性的主要表現(xiàn)形式有三種：（1）處于控制地位的關(guān)聯(lián)方，對借款企業(yè)資產(chǎn)等進行轉(zhuǎn)移，影響借款企業(yè)的償債能力，使信貸資金安全性受到影響；關(guān)聯(lián)方通過關(guān)聯(lián)交易，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤，從而削弱了自身償債能力。

（2）關(guān)聯(lián)方通過系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度，轉(zhuǎn)移貸款用途，使信用社對貸款的監(jiān)管難度加大。

（3）借款企業(yè)由于承擔對關(guān)聯(lián)方的擔?；蚪灰罪L險，導致自身償債能力下降，對信貸資金的安全性造成影響。

　　在實際工作中，個別農(nóng)信社違反向關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款的規(guī)定，違規(guī)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。

從信貸操作方面來看，對關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款的違規(guī)形式主要有三種類型：（1）信貸員在信貸調(diào)查中故意隱瞞關(guān)聯(lián)方的信息；（2）在信貸調(diào)查中對借款人是否有關(guān)聯(lián)方的因素不予考慮；（3）隨意接受關(guān)聯(lián)方之間的相互擔保貸款，或?qū)杩钊讼蚱渌麚２徊扇∪魏未胧?/p>

【第5句】：違規(guī)跨地區(qū)發(fā)放貸款。

未經(jīng)批準違反屬地服務(wù)的原則，向承貸社轄區(qū)外的客戶發(fā)放貸款。

跨地區(qū)發(fā)放貸款，信用社無法及時對借款人經(jīng)營狀況和信貸資金使用情況進行有效監(jiān)管，對借款人的經(jīng)營風險和道德風險不能及時、有效進行防范，極易導致信貸資金形成風險甚至損失。

【第6句】：逆程序操作。

在信貸操作中，違反操作程序規(guī)定，先放款再報批，先放款再補簽合同等。

逆程序操作的危害性在于破壞了正常的信貸工作程序，使貸款發(fā)放失去監(jiān)督、制約。

【第7句】：擅自提高客戶等級、擅自提高。

在對客戶進行評定中，人為提高客戶等級及，使貸款額度超過客戶的實際債務(wù)承受能力，極易導致貸款出現(xiàn)風險。

【第8句】：違規(guī)借新還舊，違規(guī)轉(zhuǎn)據(jù)。

在信貸操作中，采用違規(guī)借新還舊、違規(guī)轉(zhuǎn)據(jù)等手段，隱瞞不良貸款真實情況。

違規(guī)借新還舊、轉(zhuǎn)據(jù)、展期行為掩蓋了真實的信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，縱容了客戶不守信用的行為，也降低了貸款的安全性。

　　此外，在“亂作為”中，還有三種性質(zhì)更為惡劣的行為，其共同特征是：信貸人員利用職務(wù)之便，貪污、挪用信貸資金，損害信用社的集體利益。

在這些行為中，有些已直接觸犯了法律。

【第1句】：發(fā)放冒名貸款，甚至通過冒名貸款騙取信貸資金。

所謂“冒名貸款”，就是虛列貸款人，通過私刻假名章，偽造假貸款合同騙取貸款供自己使用的行為。

基層信用社“冒名貸款”主要有兩種形式，一是給他人貸款，資金供自己使用。

其表現(xiàn)形式主要是以家庭成員如夫妻、子女、親戚、朋友等名義借款為己所用。

二是給死亡的人或者不存在的借款人貸款，然后通過開假印章等手續(xù)騙取貸款。

　　“冒名貸款”模糊了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，存在極大的風險隱患，嚴重影響到信用社正常的經(jīng)營活動。

通過“冒名貸款”極易直接引發(fā)犯罪。

、《關(guān)于當前辦理經(jīng)濟犯罪案件中具體應(yīng)用法律的若干問題的解答（試行）》中規(guī)定：銀行、信用社人員利用職務(wù)上的便利，冒名貸款給個人使用，或者偷支儲蓄戶存款的，均屬于私自動用庫款，其金額達到追究貪污罪刑事責任的數(shù)量，挪用時間雖未超過六個月的，應(yīng)以貪污罪論處。

從這一規(guī)定看，一些信貸員的行為已觸犯了法律。

【第2句】：發(fā)放自批貸款。

自批貸款，就是在貸款申請人與批準人之間形成的審批關(guān)系中，申請人與批準人實際上同為一人。

從實際情況看，自批貸款多為冒名貸款，即信貸人員利用職務(wù)之便，用他人名義或虛構(gòu)假名提出貸款申請，自己予以批準，而后將貸款挪用。

自批貸款是一種嚴重的違規(guī)行為，極易導致信貸資金被挪用，形成較大風險。

【第3句】：利用職務(wù)之便侵吞信貸資金。

在信貸工作中，極少數(shù)信貸人員利用職務(wù)之便，故意延緩貸款償還期限，直接截留已收回的貸款本息，不及時記入貸款賬戶歸個人使用，或開設(shè)虛假賬戶存入還貸款項，私自支取使用。

由于此類行為手段隱蔽，涉案金額大，故而作案次數(shù)較多，發(fā)案時間較晚，造成的損失也較大。

此類行為很多都已直接觸犯了法律。

　?。ǘ┎蛔鳛?。

不作為主要是指在開展信貸工作中未勤勉盡職，作風飄浮，消極被動，“在其位不謀其政”，認為“只要不犯錯誤，工作能混就混”；“只要沒有受賄，工作能拖就拖”；對問題視而不見，放任風險發(fā)生或擴大；辦事拖拉、能推則推、得過且過，不愿承擔責任等。

　　“不作為”在信貸審查、審批、貸后管理環(huán)節(jié)體現(xiàn)較為集中，如貸款審查流于形式，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個人審批；部分信用社把貸款放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時發(fā)現(xiàn)借款人的各種風險，造成超訴訟時效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等。

在當前信貸工作中，比較典型的有以下幾類：　　

【第1句】：手續(xù)審查不嚴。

在發(fā)放保證貸款時，對保證方擔保資格、償債能力審查不嚴格，或未按有關(guān)法律法規(guī)辦理擔保手續(xù)，致使擔保合同無效；在辦理抵（質(zhì)）押貸款時，未按規(guī)定對抵（質(zhì)）押物品的真實性、合法性、有效性進行審核，未按規(guī)定簽訂擔保合同等法律性文件、辦理合法有效擔保手續(xù)，致使法律文件無效或者出現(xiàn)對貸款人不利的條款。

【第2句】：在貸款審查中放棄信貸原則。

貸款審查的目的在于確保信貸資金的安全，審查的范圍既包括市場風險的審查，也包括合規(guī)合法性的審查，但在實際工作中，部分信貸工作人員未能克盡職守、堅持原則。

如對地方政府領(lǐng)導要求發(fā)放的貸款，對監(jiān)管部門工作人員個人要求發(fā)放的貸款，對抵押擔保不符合條件的貸款，對明顯沒有第一還款來源的貸款以及對國家產(chǎn)業(yè)政策明令限制或禁止的貸款，甚至對在審查中發(fā)現(xiàn)有明顯不可控風險因素的貸款不僅不予拒絕，而且大開綠燈，造成信用社貸款風險度增加。

【第3句】：審貸小組（委員會）未盡責。

審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供技術(shù)支持和制度制約，但是在當前的信貸工作中，有些地方審貸小組運行不規(guī)范，有的審貸小組根本就未履行職責或未完全履行職責，形同虛設(shè)。

【第4句】：貸后管理流于形式。

在貸后管理中，不深入、不細致，管理粗放，對貸款催收不力，不能及時發(fā)現(xiàn)借款人的各種風險，對借款人拒不簽收貸款催收通知書等躲避債務(wù)的行為無動于衷，造成超訴訟時效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等。

【第5句】：信貸檔案管理不規(guī)范。

信貸檔案是信貸工作全過程的真實記載，其中包含大量的具有法律意義的文件，對維護貸款安全具有不可替代的作用。

然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，信貸檔案記載不真實、不及時、不全面，甚至出現(xiàn)丟失原始檔案資料的嚴重問題。

【第6句】：違章不究，究而不嚴。

個別農(nóng)信社負責人或信貸管理部門在實際工作中違章不究，責任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。

　　此外，在實際工作中，還有一種典型的不作為行為——“新官不理舊帳”。

部分農(nóng)信社對貸款責任的有關(guān)規(guī)定未進行細化和落實，有的地方信貸人員調(diào)動頻繁，接任者“新官不理舊帳”，導致責任不清，責任追究也形同虛設(shè)，造成短期行為嚴重，違規(guī)放貸禁而不絕，對貸款的安全性構(gòu)成嚴重威脅。

　?。ㄈ┓男赃`規(guī)。

主要是指在工作中盲從，把領(lǐng)導的指令看得高于規(guī)章制度，對于各級負責人授意、指使、強令、脅迫工作人員簡化、變通業(yè)務(wù)操作程序或違反貸款管理規(guī)定辦理貸款的行為，不抵制、不報告，違反制度規(guī)定辦理貸款，使信貸資金形成較大風險甚至遭受損失。

如根據(jù)領(lǐng)導安排，發(fā)放未經(jīng)貸審會討論或經(jīng)討論未通過貸款的行為。

　?。ㄋ模┝晳T性（經(jīng)驗性）違規(guī)。

習慣性違規(guī)，也稱為經(jīng)驗性違規(guī)。

指在信貸操作中未嚴格執(zhí)行操作規(guī)范，根據(jù)以往的工作經(jīng)驗、習慣進行操作形成的違規(guī)。

如在進行貸前調(diào)查時，有些信貸員容易犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺的把它作為結(jié)論看待，結(jié)果貸前調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀。

在進行貸后管理時，存在一些模糊認識，如能夠正常付息的企業(yè)不需要貸后管理、信用等級高的企業(yè)不必重視貸后管理、低風險的消費信貸可以放松貸后管理、上級聯(lián)社審批的貸款可以放松貸后管理等，導致貸后定期檢查工作成為應(yīng)付上級檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握實際情況，只坐在辦公室憑空捏造貸后檢查表。

　?。ㄎ澹┑赖嘛L險。

農(nóng)信社的不良貸款成因在很大程度上是由于道德風險形成的。

道德風險屬于非對稱信息經(jīng)濟學理論領(lǐng)域的基礎(chǔ)概念，是指從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用時做出不利于他人的行為。

道德風險中的道德非指生活中的道德，而是指行為人的職業(yè)操守。

所以，道德風險又稱職業(yè)道德風險。

道德風險有四個方面的特點：　　一是信息不對稱。

即：行為人擁有信息優(yōu)勢，比如：在貸前調(diào)查中，調(diào)查人對客戶的情況比任何一個審查、審批環(huán)節(jié)的人都要清楚，通過調(diào)查，信貸員既能掌握有利于客戶申請貸款的信息，也能夠發(fā)現(xiàn)不利于貸款獲得審查批準的信息，如果調(diào)查人在形成貸前調(diào)查報告時，有意識的回避對借款人不利的信息，則審查、審批環(huán)節(jié)的人員很難獲得或發(fā)現(xiàn)，貸款一旦批準，潛在風險對貸款的安全構(gòu)成威脅；　　二是在有多個選項時做出不利于他人選擇。

比如在對抵押物的選擇中，信貸員很可能應(yīng)借款人的要求或是為了減輕工作量，不選擇最有利于保障貸款安全的抵押物；　　三是實施道德風險的人雖然不一定獲取私利或只獲得很少的利益，但由此造成的損失即后果不由行為人承擔或行為人只承擔非常小的責任。

比如，一筆因為存在道德風險發(fā)放的貸款在出現(xiàn)風險后，行為人如果沒有受賄或失職行為，其責任最多在于扣發(fā)效益工資或很輕的行政處分，信用社則要承擔全部損失；　　四是行為隱蔽，很難用法律、法規(guī)、制度來度量其行為過錯。

比如在貸前調(diào)查中，信貸員不將不利于貸款批準的信息列入調(diào)查報告，信用社很難找到信貸員故意隱瞞信息的證據(jù)，也無法追究其責任。

再比如在貸后管理中，信貸員對發(fā)現(xiàn)的風險預(yù)警信息視而不見，或?qū)η叭涡刨J員發(fā)放的貸款不加強管理，放任貸款形成風險，或以不作為的方式應(yīng)付貸后管理等等。

顯然，信用社并沒有很好的辦法來歸責信貸員。

　　道德風險也同樣貫穿于信貸操作的各個環(huán)節(jié)，如貸前調(diào)查的中有意識的回避對借款人不利的信息，審查、審批中對發(fā)現(xiàn)的風險點視而不見，貸后管理中對企業(yè)的風險預(yù)警信號不及時報告、處置等。

道德風險很多是以不作為的形式出現(xiàn)的，實際上是一種放任風險自由擴大的一種行為。

　　二、防范信貸違規(guī)行為的對策　　防范信貸違規(guī)行為的發(fā)生，必須進一步加強信貸紀律的約束，增強農(nóng)信社各級管理人員的憂患意識和信貸紀律執(zhí)行意識，加強對員工的教育、引導，不斷提升信貸管理制度的執(zhí)行力，防止信貸工作中的“不作為”和道德風險，禁止“亂作為”、服從性違規(guī)、習慣性違規(guī)行為的發(fā)生。

　?。ㄒ唬┙⒂行У募s束、監(jiān)督機制，防范違規(guī)行為。

一是完善以審貸分離為核心的風險約束體系，實行貸款風險度量化控制和審批權(quán)限的分級控制，對不同層次的信貸決策人員和管理人員實行相應(yīng)的權(quán)力約束，對不同崗位和不同部門實行相應(yīng)的崗位責任約束和職能約束，促使所有信貸人員嚴格執(zhí)行信貸制度，預(yù)防人為因素對信貸工作的不正常干擾，防范信貸人員舞弊、欺詐等行為；二是建立一個有力的監(jiān)督機制，主要是加強上下級監(jiān)督，一級盯一級，逐級抓落實；加強平行監(jiān)督，形成平行分工、互相制約、互相監(jiān)督的機制；加強外部監(jiān)督，發(fā)揮銀監(jiān)、行業(yè)管理及行政執(zhí)法部門的外部監(jiān)督作用，以彌補內(nèi)部監(jiān)督、制衡機制可能失效后而產(chǎn)生的違規(guī)行為的監(jiān)督；加強稽核監(jiān)督，以最強有力的監(jiān)督和處理手段，強化制度執(zhí)行的后續(xù)監(jiān)督，把好最后一道關(guān)口。

　　（二）健全和完善信貸責任制和責任追究制度，遏制、查處違規(guī)行為。

本著“權(quán)力與責任對等、風險與收入掛鉤”的原則，對信貸操作進行責任規(guī)范，建立風險防范責任制，自上而下層層分解風險防范責任。

并將風險防范納入經(jīng)營目標責任制及領(lǐng)導任期目標責任制考核內(nèi)容，做到權(quán)、責、利對等。

對形成的風險貸款要全面清理，劃分責任人，責任貸款由責任人負責清收。

對造成風險損失的責任人可實行個人賠償制度，對造成重大風險和損失的責任人應(yīng)追究其法律責任。

　?。ㄈ嵭行刨J管理標準化操作，規(guī)范經(jīng)營行為。

一是對貸前調(diào)查、借款人資信評估、貸款審批、發(fā)放、管理、清收等各環(huán)節(jié)制定一個合理的標準化規(guī)定，使所有信貸管理人員知道該干什么，不該干什么，知道怎么干，也知道何時干，減少人為因素造成信貸操作不當而誘發(fā)新的風險貸款；二是建立科學的評價機制，對每個崗位、每個員工、每個環(huán)節(jié)執(zhí)行制度的程度和要求，都制定明確的評價標準，既使每個員工了解各自執(zhí)行制度的程度、要求和努力點，也為組織考核檢查員工制度執(zhí)行情況提供一個可操作性的依據(jù)；三是引入技術(shù)性的剛性約束機制。

通過對農(nóng)信社信貸管理系統(tǒng)的不斷完善、升級，建立技術(shù)性的剛性約束，對未經(jīng)過各個操作環(huán)節(jié)及未經(jīng)過審批電子指令的，系統(tǒng)都不予以確認，從而確保客戶準入及貸款審批的規(guī)范性。

　　（四）加強對員工的教育、引導，提高信貸制度的執(zhí)行力。

一是要積極加強制度的教育培訓，建立定期強制培訓制度，既要使每個基層員工全面掌握制度的內(nèi)容和要點，也使其深刻理解制度的意義、作用和落實的重要性、緊迫性，以及不執(zhí)行可能產(chǎn)生的嚴重后果，切實增強基層員工對制度的理性認識和執(zhí)行意識；二是大力倡導農(nóng)村信用社先進的企業(yè)文化，把提高制度執(zhí)行力與踐行企業(yè)文化精神結(jié)合起來，在“敬業(yè)”中提高執(zhí)行制度的自覺性，使企業(yè)文化成為員工提高制度執(zhí)行力的內(nèi)在精神動力，通過積極開展一些制度學習宣傳活動，大力宣揚制度建設(shè)和制度執(zhí)行方面的先進典型，廣泛開展正面教育，用身邊的典型人和事來激發(fā)員工，引導員工的行為；三是建立有效的獎懲機制。

通過建立獎懲機制，形成對員工執(zhí)行制度的正向激勵，形成對違規(guī)行為的有效制約，從而確保各項制度的執(zhí)行落實。

在此基礎(chǔ)上，綜合運用多種手段兌現(xiàn)獎懲辦法，形成引導員工自覺執(zhí)行制度的長效機制。

求公司為員工舉辦生日會主持詞

主持一線員工生的，也是別人寫的自己組織了下語希望能幫到你　　女：尊各位領(lǐng)導　　男：親愛的各位同事，大家　　合：晚上好

　　女：我是***　　男：我是***　　女：很高興在這美好的夜晚能夠邀請大家齊聚在此，與在座的壽星朋友們一齊分享生日的喜悅。

　　男：從此我們的生命里又多了一個特別的日子

燦爛只為你，祝福送給你；　　女：我親愛的朋友們，在上半年的你的生日里，祝愿您生日快樂，歲歲平安

　　男：好了，咱們言歸正傳：第***屆***員工生日晚會馬上就要開始了

　　女：首先讓我們以熱烈的掌聲邀請**為今晚的壽星朋友們送上最誠摯的祝福

有請**工

　　男：謝謝**，也祝福今天的壽星們。

接下來讓我們來玩一個有趣的游戲，通過這個游戲來熟悉一下咱們工廠上班年度生日的壽星們吧

　　女：這個環(huán)節(jié)的游戲叫做：***　　首先介紹下游戲規(guī)則：*…………　　好，游戲規(guī)則大家都清楚了嗎

~~~好，現(xiàn)在開始

　　游戲、互動環(huán)節(jié)　　女：生日晚會進行到現(xiàn)在，大家有沒有發(fā)現(xiàn)，我們還要一項生日很重要的環(huán)節(jié)沒有進行

生日要有什么

（生日蛋糕）好

接下來進入晚會的重頭戲：許愿、吃蛋糕

有請工作人員推上蛋糕，分派蛋糕，同時有請**和今晚的壽星代表上場一起許愿，吹蠟燭。

（請三到四位壽星代表上臺許愿） *　　女：臺下的壽星朋友們也請一起默默許愿

　　男：（音樂響起）讓我們一起來祝福吧，大家一起來唱“生日歌”　　齊唱：“祝你生日快樂、祝你生日快樂、祝你生日快樂、祝你生日快樂”

　　女：請**和壽星代表一起切蛋糕

　　女：謝謝**

也謝謝這3位壽星代表

請大家一起分享蛋糕

*　　*　　女：謝謝各位，祝各位壽星天天開心快樂

**請留步　　接下來就是今天活動最讓人期待的抽獎環(huán)節(jié)了,請工作人員將抽獎箱拿上來。

　　壽星抽獎—— 一、二等獎（請在場的臺干抽取二等獎2名，獲贈***）　　女：恭喜以上六位幸運兒，希望各位都好運常伴，事事順暢

　　女：難忘今宵，今宵難忘

　　男：各位新朋老友，在這動聽的旋律聲中我們度過了又一個歡樂的不眠夜

　　女：人生是一道風景，快樂是一種心境，　　男：春看桃，夏看柳，秋觀菊，冬賞梅，愿幸福快樂一年四季都伴隨你

　　女：相聚總是短暫的，朋友們，**上半年度生日會到此就要跟大家說再見了。

　　男：再次感謝各位領(lǐng)導出席今天的晚會

謝謝到場朋友的支持

謝謝臺前幕后的同事為這次活動付出辛勤的汗水

最后讓我們再一次祝愿所有的朋友：　　合：生日快樂，天天快樂

我們下次再見。

農(nóng)村信用社股金分紅 懂的人麻煩給我解釋一下 謝謝

農(nóng)村信用社=農(nóng)村信用合作銀行=農(nóng)村商業(yè)銀行，股金證里蓋有公章的，你拿去那里問問員工們是否曾掛失過，90年后的名單保存該很好的。

人社局是什么單位

縣城以上網(wǎng)點9點到17點，中午不休息元旦和春節(jié)3天，每天營業(yè)，8小時。

鄉(xiāng)下的網(wǎng)點8到12點，15到18夏季上班時間）14：30—17:30（冬季上班時間），除了元旦1天和春節(jié)3天，每天營業(yè)，7小時。

信用社總結(jié)

一、基本情況 我叫==，男，現(xiàn)年50歲，中共黨員，大專文化，經(jīng)濟師，1972年8月參加工作，1974年調(diào)入信用社工作，歷任信用社會計、信貸員、主任、農(nóng)行分理處主任、信用聯(lián)社副主任。

1998年3月被中國人民銀行總行授予“全國支農(nóng)先進個人”，同年3月至2002年7月任城郊信用聯(lián)社副主任。

2002年8月至今任==信用聯(lián)社副主任、黨委委員,主管人事教育、稽核審計工作。

二、履職情況 去年，根據(jù)黨委安排，我分管人事教育和稽核審計工作。

一年來，我?guī)ьI(lǐng)相關(guān)科室的同志盡職盡責，任勞任怨，務(wù)實進取，使分管工作取得了好的成效。

去年，我縣聯(lián)社人事教育工作在全市信用社人教工作考核中排列第二位；稽核審計工作在全市信用社稽核網(wǎng)管工作考核中排列第三位，稽核審計科被評為縣聯(lián)社先進科室。

回顧一年來的工作，我著重抓了以下幾個方面。

（一）以人為本，扎實抓好人事教育工作。

【第1句】：突出管理重心，加強班子建設(shè)。

一是引入競爭機制，推行競聘上崗。

去年我們在對業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前的廖田信用社和條件較好的咸塘、洲市信用社主任在全縣范圍內(nèi)競聘。

競聘上崗的信用社主任嚴格履行競聘演講的諾言，處處時時嚴格要求自己，工作積極主動，措施得力有效。

如廖田信用社主任何朝輝個人攬儲日平余額達160萬元，信用社工作也煥然一新，各項業(yè)務(wù)指標達到了預(yù)期目標。

二是順應(yīng)發(fā)展要求，實現(xiàn)機關(guān)改革。

為解決聯(lián)社機關(guān)競爭機制不強，激勵機制不活的問題，4月底我組織了機關(guān)改革，整個改革嚴謹有序，從正式啟動到勝利結(jié)束僅用10天時間就完成了宣傳發(fā)動、思想教育、接受辭職、應(yīng)聘報名、資格審查、競聘考試、演講答辯、民主測評、綜合考核、公示、聘用科室負責人、一般員工申請擇崗、擇優(yōu)組閣、簽訂聘用合同等10多個程序。

通過改革，真正選出了政治素質(zhì)好、業(yè)務(wù)能力強、年富力強的中層班子；同時，全縣廣大信合員工在思想上受到了一次洗禮，真正轉(zhuǎn)變了觀念，增強了改革的心理承受能力，機關(guān)干部體會到了競爭的無情和“殘酷”。

改革后機關(guān)辦事效率明顯提高，推行了“首問制”，機關(guān)干部作風明顯轉(zhuǎn)變，下基層社幫助的工作多了，相互推諉、扯皮的現(xiàn)象不存在了。

三是借鑒競聘機制，建立后備干部庫。

為防止領(lǐng)導干部斷層，加強后備干部隊伍建設(shè)，我們結(jié)合咸塘、洲市信用社主任競聘在全縣信用社公開選拔10名信用社主任級后備干部，列入后備干部人才庫，并對其進行重點培養(yǎng)。

入庫的后備干部工作積極主動，能力不斷增強，素質(zhì)明顯提高,有的已能獨檔一面。

如三塘信用社后備干部費偉，通過一年的入庫培養(yǎng)，信用社員工普遍反映入庫后個人綜合素質(zhì)、經(jīng)營管理能力大大有提高，工作任務(wù)完成在信用社排名第一。

【第2句】：突出改革主題，全面推行績效掛鉤。

一是改革勞動用工制度，引入競聘機制。

第一，為加強經(jīng)濟民警隊伍建設(shè)，我們在全縣信用社公開競聘選拔四位經(jīng)濟民警，并實行合同制，超45歲或發(fā)生其它不適應(yīng)經(jīng)濟民警工作的回原單位工作。

現(xiàn)經(jīng)濟民警隊隊伍整齊，工作盡職，保駕有方。

第二，對城郊的咸塘信用社內(nèi)勤崗位推行競聘上崗。

競聘實行業(yè)務(wù)知識考試、員工民主測評和任務(wù)完成考核綜合記分的辦法擇優(yōu)聘用。

對競聘上崗人員簽訂任務(wù)完成責任狀，對分流人員安排到邊遠缺編的信用社。

通過競聘上崗，咸塘信用社各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信用社收息率排全縣第一位。

二是全面推行績效掛鉤。

為激活機制充分發(fā)揮干部職工的主觀能動性，我們強力推出了200*年度績效掛鉤辦法，從200*年元月份起取消固定工資，聯(lián)社對信用社考核實行增效增資，減效減資，以效定資，按季考核計分，年末考核兌現(xiàn)。

信用社員工的工資分基本保障工資、績效工資和職務(wù)目標津貼三部分，基本保障工資與出勤和服從安排掛鉤，績效工資與任務(wù)完成情況掛鉤，職務(wù)目標津貼與管轄工作目標實現(xiàn)掛鉤由聯(lián)社考核計分。

這樣，我縣農(nóng)村信用社操作幾十年的“工資表”真正被進了歷史“博物館”。

三是全面規(guī)范臨時用工。

由于業(yè)務(wù)發(fā)展等多方面原因，多年來信用社聘用了臨時工，按照上級局辦的要求對臨時工要進行清退，而我縣人員嚴重短缺，面對這一難點，我們不回避現(xiàn)實，而是積極處置。

一方面對年齡較大和工作能力較差的進行勸退。

另一方面對業(yè)務(wù)素質(zhì)高的年輕臨時工而進行規(guī)范。

簽訂一年期合同由信用社正式員工進行連帶責任擔保，并相對提高其待遇，并進行年度考核。

同時，制訂了《炊事員聘用辦法》。

對超齡和有傳染病的炊事員進行清退。

現(xiàn)臨時工隊伍思想穩(wěn)定，工作積極肯干，能嚴格履行合同的義務(wù)。

【第3句】：突出人才主體，提高員工整體素質(zhì) 一是優(yōu)化配置人力資源。

年初根據(jù)信用社的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和人員結(jié)構(gòu)，按照“三定”要求，及時調(diào)整人員、調(diào)劑崗位，共調(diào)動人員46人，重點是補充邊遠山區(qū)信用社、分社缺編人員，初步解決了城鎮(zhèn)社人員多、邊遠網(wǎng)點人員小的現(xiàn)象。

同時，我們對全縣信用社的機構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及變動情況進行全面的摸底預(yù)測。

按照機構(gòu)精簡高效，人員配置合理、業(yè)務(wù)發(fā)展超前的思路，草擬了“三定”方案，準備在適當?shù)臅r候?qū)θh信用社的機構(gòu)、人員進行大整合、優(yōu)配置。

二是加大員工培訓力度。

我們克服各方面的困難開展以會代訓等多種形式對信用社重要崗位人員進行培訓。

第一，每月的報表日組織信用社會計學習會計基礎(chǔ)知識，財務(wù)基本制度及相關(guān)文件。

第二，組織兩期電腦操作人員培訓班，對電腦的操作及通存通兌有關(guān)規(guī)章制度進行了強化訓練。

第三，深入信用社對員工進行業(yè)務(wù)知識和崗位操作現(xiàn)場輔導學習達85人次。

第四，鼓勵員工的自學成才。

推薦了9位同志參加大專以上的函授學習，8位青年到各級黨校培訓。

三是廣泛開展思想教育。

去年，我和人事科同志深入全縣27個信用社（部），找員工談話談心50人次，幫助員工端正了一些思想認識，解決了一些對聯(lián)社、信用社領(lǐng)導的疑慮和意見。

如向陽信用社黃獅分社主任董振科，由于分社交通閉塞，條件艱苦且工作了近20年，上半年思想波動，工作被動，一心想調(diào)動，對信用社和聯(lián)社領(lǐng)導態(tài)度很沖動。

我多次找他談心，使他感到領(lǐng)導的關(guān)懷和對信用社的情結(jié)，下半年工作積極主動，分社和他人本人超額完成了信用社分配的各項任務(wù)。

同時，我們對信貸違規(guī)的信用社主任進行約見、誡勉談話，促使他們加強信貸管理，提高信用社經(jīng)營效益。

四是積極舉辦各類活動。

十月份我們成功舉辦了“法律、法規(guī)、法紀”知識搶答賽，通過搶答賽既活躍了員工的業(yè)務(wù)文化生活，又提高了員工的法律法規(guī)意識，還增長了員工的法律法規(guī)知識。

同時，利用節(jié)假日開展爭創(chuàng)先進黨支部、優(yōu)秀黨務(wù)工作者、模范共產(chǎn)黨員活動，使黨員樹立了正確人生觀、發(fā)揮了黨員的先鋒模范作用，增強了凝聚力。

（二）突出控案，切實做好稽核監(jiān)管工作。

【第1句】：加大稽核監(jiān)管落實力度。

一是建立健全稽核員、信用社主任、機關(guān)蹲點干部“三位一體”稽核捆綁責任制，確定稽核審計“三包”、“三到位”，即包風險、包責任、包賠償，做到網(wǎng)點全面稽核到位、查出問題整改落實到位、違章違規(guī)處罰到位。

二是明確了縣、社兩級稽核員稽核任務(wù)，制訂了嚴格的考核辦法，逐人簽訂了稽核審計工作責任狀，調(diào)動了稽核員抓好稽核審計工作的積極性。

使我縣稽核工作出現(xiàn)了“三個轉(zhuǎn)變”，①稽核員的思想觀念有了轉(zhuǎn)變，改變了過去那種對稽核工作持通常觀念，由“走走看”、“查查帳”轉(zhuǎn)變到了“澄清問題”不上來。

②稽核時間有了保障，改變了過去那種講起來重要，做起來次要，任務(wù)壓頭被擠掉的作法，縣聯(lián)社稽核員可以集中精力、集中時間、集中力量抓好稽核工作，信用社把稽核網(wǎng)點任務(wù)也落實到人到崗，并納入了工資考核，使稽核工作做得更加扎實了。

③提高了稽核工作質(zhì)量，改變了過去那種稽核時填上幾張表，查出問題在表上睡大覺轉(zhuǎn)變到了稽核查處問題不處理不走，未落實責任不走，限期未改正不放過，做到稽核一個社解決一個社的問題，不留尾巴。

去年對31個信用社（部）網(wǎng)點進行了全面稽核，共查處22個信用社違規(guī)超權(quán)貸款156筆，金額6

【第32句】：93萬元，并限其責任人在限期內(nèi)收回貸款本息，并現(xiàn)場督促收回150萬元，超標計發(fā)職工獎勵醫(yī)藥費和春節(jié)費用等8個社，金額354

【第71句】：8元，現(xiàn)已全部收回沖賬。

幫助查正會計帳務(wù)總分不符8人營業(yè)網(wǎng)點，共20個科目。

糾正會計出納違章操作6社次，切實規(guī)范了會計制度，健全了會計管理工作。

這一系列的稽核工作，為全縣信用社業(yè)務(wù)的快速發(fā)展保駕護航，有力地推動了全縣信用社各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展，實現(xiàn)了近二年全縣無新的經(jīng)濟案件發(fā)生。

【第2句】：加強基建工程項目稽核審計，確保工程質(zhì)量和資金使用。

基建項目從來就是敏感的話題，很容易產(chǎn)生腐敗的源泉，去年我會同聯(lián)社項目小組同志，對聯(lián)社和信用社兩級的新建、改建、擴建、零星工程及維修項目進行嚴格的稽核審計和監(jiān)督，堅持嚴把“四關(guān)”：項目承建關(guān)、工程造價關(guān)、材料等級關(guān)、工程質(zhì)量關(guān)，較好地遏制了施工單位高價匡算和工程質(zhì)量、材料等級存在的問題，現(xiàn)場解決工程質(zhì)量問題40余起，材料等級把關(guān)10多余項，核減工程造價353750元。

確保了新建、改建、維修項目質(zhì)量和工程造價合理性。

如硫市信用社辦公樓，因基建老板責任心不強，思想意識不好，在項目施工中，多次偷工減料，致使局部地方多處存在質(zhì)量問題，我會同項目小組同志現(xiàn)場多次督查，及時處理多起質(zhì)量問題，確保了工程質(zhì)量。

又如，洪山信用社古城分社1994年基建項目因基建老板欠信用社貸款10多萬元，一直拖了10多年沒有結(jié)帳。

面對這一尷尬局面，200*年12月我多次找原主管基建的同志多次了解情況，抓住未結(jié)帳根源，會同原班人馬對該項目進行了妥協(xié)處理，既進行了項目結(jié)帳，又歸還了貸款。

（三）圍繞中心，切實抓好分片蹲點工作。

農(nóng)村信用社是特殊的金融企業(yè)，作為企業(yè)，必須以發(fā)展為要務(wù)，以效益為核心，一切工作要緊緊圍繞要務(wù)和核心來抓。

200*年人事部門根據(jù)聯(lián)社黨委分工，負責茅市、柞市、雞籠、泉湖、洲市等5個信用社的蹲點工作。

這5個信用社經(jīng)營包袱較重，經(jīng)營狀況前幾年一直在全縣信用社處于落后地位，員工的人心煥散，各項工作很被動。

我和人教科同志無怨無悔，一頭扎進信用社，與他們座談交心，商討振興良策，充分得到了信用社員工的理解和支持，他們的工作積極性空前高漲。

俗話說：人心齊，泰山移。

通過全體員工的共同努力，這5個信用社200*年全面完成了聯(lián)社分配的各項任務(wù)。

雞籠、柞市信用社逐步入了先進行列。

我本人負責的泉湖信用社，過去同樣是一個經(jīng)營狀況較差的信用社，200*年度我到泉湖信用社后，與信用社員工打成一片，與他們同吃、同住、同“三收”，通過自己的深入艱苦作風感化了他們；從而調(diào)動了全體員工的積極性，信用社的經(jīng)營狀況得到了很大的改觀，一舉躍為全縣信用社的前列，信用社主任本人也被評為出席市信合系統(tǒng)先進工作者。

如員工周崇華，去年從松江信用社調(diào)到泉湖后，由于夫妻分居，開始工作很被動。

通過我多次交心，周深受感動，說領(lǐng)導能和我們同吃、同住，我沒有理由不好好工作。

因此，下半年周晴天一身灰，雨天一身泥，憑著一股闖勁全面完成了信用社分配的各項任務(wù)。

三、作風建設(shè) 一是加強學習，政治思想上水平。

一年來，我認真學習馬列主義、馬澤東思想、鄧小平理論和“三個代表”重要思想，堅持四項基本原則，正確貫徹執(zhí)行國家的經(jīng)濟、金融方針政策，在實踐中身體力行“三個代表”重要思想。

通過學習，自己的政治素質(zhì)和政策理論水平得到升華。

去年，我撰寫了《==信用聯(lián)社機關(guān)改革實施方案》、《廖田信用社主任競聘實施方案》、《==縣農(nóng)村信用社后備干部建設(shè)暫行辦法》等制度辦法以及關(guān)于農(nóng)村信用社人教、稽核工作的調(diào)研文章，使聯(lián)社機關(guān)改革廖田信用社主任競聘等各項人數(shù)、稽核工作得以順利的開展。

二是轉(zhuǎn)變作風，深入基層作表率。

去年我繼續(xù)發(fā)揚近幾年在==信用聯(lián)社形成的深入基層辦實事的工作作風，為基層信用社作出了很好的表率。

去年共下基層100多天，有時雙休日和晚上還加班加點。

特別是去年四季度，全縣信用社改革整體推進，為確保達到央行專項票據(jù)申請和兌付條件，我沒有休過一個雙休日，與信用社干部同吃同住同增資擴股和抓降不良貸款。

三是廉潔自律，率先垂范帶隊伍。

在工作和生活中，我嚴格要求自己，遵守各項規(guī)章制度，要求別人不做的，自己堅持不做，要求別人做到的，自己先做到。

雖然我家距離縣聯(lián)社有幾公里路遠，但我每天均提前半個小時到崗，從未因路遠等原因遲到早退，從未讓單位小車接送上下班。

我廉潔自律，不貪不沾，全年退回紅包禮金2000余元。

我工作敢抓敢管，敢同違章、違紀、違法等犯罪行為和壞人壞事作斗爭。

去年處理違規(guī)、違紀、違法行為10余起，打擊了歪風邪風，弘揚了正氣，促進了信用社的改革和業(yè)務(wù)的發(fā)展。

山西省聯(lián)社邢亮喜簡歷

【】公務(wù)名時，工作單位性質(zhì)和工作單填你現(xiàn)在在單位；

【】現(xiàn)在沒單位(沒找到工作)，工作單位填：待定。

【】工作單位性質(zhì)，可以選擇的：企業(yè)（國企、私企）、事業(yè)、教育或醫(yī)療（公辦、私立），...

關(guān)于“農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合合作社”組織的章程

以下是哈市的,以供參考之用,每個市的合作社,不一定所以章程不同,但大同小異的.　　哈爾濱市農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合合作社組織協(xié)會章程　?。ú?案）　　第一章 總 則　　第一條 本會定名為哈爾濱市農(nóng)村合作經(jīng)濟組織協(xié)會,簡稱“農(nóng)合會”（英文名稱“HARBIN RURAL COOPERATIVE ECONOMIC ORGANIZED ASSOCIATION”,簡稱“HRBPRCEOA”）。

　　第二條 本會是由我市有關(guān)涉農(nóng)單位、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和個人自愿參加組成的非營利性社會組織，具有社團法人地位。

　　第三條 本會的宗旨是：遵守中華人民共和國憲法、法律、法規(guī)和國家政策，堅持黨的基本路線，以“三個代表”重要思想為指導，以建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入為宗旨，以聯(lián)合和合作為紐帶，積極興辦農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，引導組織農(nóng)村各類合作經(jīng)濟組織和農(nóng)民經(jīng)紀人隊伍規(guī)范運作，健康發(fā)展，提高農(nóng)民進入市場的組織化程度，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強農(nóng)業(yè)的市場競爭力和農(nóng)業(yè)綜合效益，增加農(nóng)民收入，維護農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的權(quán)益，密切黨和政府與農(nóng)民的聯(lián)系，為繁榮我市農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，全面建設(shè)小康社會貢獻力量。

　　第四條 本會接受哈爾濱市供銷合作社的業(yè)務(wù)指導和哈爾濱市民間組織管理局的監(jiān)督管理。

　　第五條 本會辦公場所在哈爾濱市道里區(qū)田地街2號，郵編：150010。

　　第二章 業(yè)務(wù)范圍　　第六條 本會的業(yè)務(wù)范圍：　　（一）認真貫徹執(zhí)行黨和政府有關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟工作的方針和政策，參與研究制訂我市農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃；　?。ǘ┰邳h和政府及有關(guān)部門的領(lǐng)導下，參與和推動我市有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的法律、法規(guī)和政策的制定，依法維護農(nóng)村合作經(jīng)濟組織協(xié)會會員的權(quán)益；　?。ㄈ┲笇T單位的組織建設(shè)和運營機制的改善，實現(xiàn)“民辦、民管、民受益”，確保農(nóng)村合作經(jīng)濟組織健康發(fā)展；　　（四）對全市農(nóng)村各類合作經(jīng)濟組織的組織形式、發(fā)展、運營、管理等方面的情況開展調(diào)查研究，為市委、市政府制定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各項決策提供參考；　　（五）向政府和有關(guān)部門反映會員的意見和要求，維護其合法權(quán)益；　　（六）組織開展對農(nóng)民和農(nóng)民經(jīng)紀人的教育和培訓，為全市農(nóng)村各類合作經(jīng)濟組織提供科技和信息咨詢服務(wù)；　?。ㄆ撸┙M織區(qū)、縣（市）農(nóng)合會與農(nóng)村合作經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)、商家開展聯(lián)合與合作，促進農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的不斷發(fā)展；　　（八）總結(jié)和宣傳農(nóng)合會成員的典型經(jīng)驗，交流發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的研究成果；　?。ň牛╅_展合作經(jīng)濟交流活動，加強與國內(nèi)外有關(guān)組織和社團的聯(lián)系與合作；　?。ㄊ┏袚陀嘘P(guān)單位委托的其它任務(wù)。

　　第三章 會 員　　第七條 本會的會員分為團體會員和個人會員。

　　第八條 申請加入本協(xié)會的會員，必須具備下列條件：　?。ㄒ唬碜o本團體的章程；　?。ǘ┯屑尤氡緢F體的意愿；　?。ㄈ┓参沂修r(nóng)村各類合作經(jīng)濟組織，農(nóng)民經(jīng)紀人，運銷大戶，有關(guān)企業(yè)、事業(yè)單位及相關(guān)社會團體，市內(nèi)支持發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的專家、學者、管理人員等均可入會；　?。ㄋ模T入會必須提交入會申請，填寫會員登記表，經(jīng)理事會批準后即成為正式會員，由本會發(fā)給會員證。

　　第九條 會員入會的程序：　　（一）提交入會申請書；　?。ǘ┙?jīng)理事會討論通過；　　（三）由理事會或理事會授權(quán)機構(gòu)發(fā)給會員證。

　　第十條 會員享有下列權(quán)利：　?。ㄒ唬┍緯倪x舉權(quán)、被選舉權(quán)和表決權(quán)；　　（二）本會各項活動的參加權(quán)；　?。ㄈ┇@得本會各項服務(wù)的優(yōu)先權(quán)；　?。ㄋ模Ρ緯ぷ鞯呐u建議和監(jiān)督權(quán)；　　（五）建議召開會員代表大會的權(quán)利；　?。┤霑栽福藭杂?。

　　第十一條 會員履行下列義務(wù)：　　（一）遵守本會的章程，執(zhí)行本會的決議；　　（二）維護本會的合法權(quán)益；　　（三）按規(guī)定交納會費；　?。ㄋ模┫虮緯从城闆r，提供有關(guān)資料；　?。ㄎ澹﹨⒓颖緯顒?，支持理事會履行職責。

　　第十二條 會員退會應(yīng)書面通知本會，并交回會員證。

會員如果1年不交納會費或不參加本會活動的，視為自動退會。

　　第十三條 會員如有嚴重違反本章程的行為，經(jīng)理事會或常務(wù)理事會表決通過，予以除名。

　　第四章 組織機構(gòu)　　第十四條 本會的最高權(quán)力機構(gòu)是會員代表大會，其職權(quán)是：　　（一）制定和修改章程；　?。ǘ┻x舉和罷免理事；　?。ㄈ徸h理事會的工作報告和財務(wù)報告；　?。ㄋ模Q定終止事宜；　?。ㄎ澹Q定其他重大事宜。

　　第十五條 會員代表大會須有2／3以上的會員代表出席方能召開，其決議須經(jīng)到會會員代表半數(shù)以上表決通過方能生效。

　　第十六條 會員代表大會每屆五年。

因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會表決通過，報業(yè)務(wù)主管單位審查并經(jīng)社團登記管理機關(guān)批準同意。

但延期換屆最長不超過1年。

　　第十七條 理事會是會員代表大會的執(zhí)行機構(gòu)，在閉會期間領(lǐng)導本會開展日常工作，對會員代表大會負責。

　　第十八條 理事會的職權(quán)是：　?。ㄒ唬﹫?zhí)行會員代表大會的決議；　?。ǘ┻x舉和罷免會長、副會長、秘書長；　?。ㄈ┗I備召開會員代表大會；　　（四）向會員代表大會報告工作和財務(wù)狀況；　　（五）決定會員的獎懲、吸收或除名；　?。Q定設(shè)立辦事機構(gòu)、分支機構(gòu)、代表機構(gòu)和實體機構(gòu)；　?。ㄆ撸Q定副秘書長、各機構(gòu)主要負責人的聘任；　?。ò耍╊I(lǐng)導本會各機構(gòu)開展工作；　　（九）制定內(nèi)部管理制度；　?。ㄊQ定其他重大事項。

　　第十九條 理事會須有2／3以上理事出席方能召開，其決議須經(jīng)到會理事2／3以上表決通過方能生效。

　　第二十條 理事會每年至少召開一次會議；情況特殊的，也可采用通訊形式召開。

　　第二十一條 本會設(shè)立常務(wù)理事會。

常務(wù)理事會由理事會選舉產(chǎn)生，在理事會閉會期間行使第十八條第一、三、五、六、七、八、九、十項的職權(quán)，對理事會負責。

　　第二十二條 常務(wù)理事會須有2／3以上常務(wù)理事出席方能召開，其決議須經(jīng)到會常務(wù)理事2／3以上表決通過方能生效。

　　第二十三條 常務(wù)理事會至少半年召開一次會議；情況特殊的也可采用通訊形式召開。

　　第二十四條 本會的會長、副會長、秘書長必須具備下列條件：　?。ㄒ唬﹫猿贮h的路線、方針、政策，政治素質(zhì)好；　?。ǘ┰诒緯I(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)有較大影響；　?。ㄈ?會長、副會長、秘書長最高任職年齡不超過70周歲，秘書長兼職；　　（四）身體健康，能堅持正常工作；　?。ㄎ澹┪词苓^剝奪政治權(quán)利的刑事處罰的；　?。┚哂型耆袷滦袨槟芰Α?/p>

　　第二十五條 本團體會長、副會長、秘書長如超過最高任職年齡的，須經(jīng)理事會表決通過，報業(yè)務(wù)主管單位審查并社團登記管理機關(guān)批準同意后，方可任職。

　　第二十六條 本會會長、副會長、秘書長任期五年。

根據(jù)需要可設(shè)名譽會長、顧問若干人。

　　第二十七條 本協(xié)會秘書長為法定代表人，本協(xié)會法定代表人不得兼任其他團體法定代表人。

　　第二十八條 本會會長行使下列職權(quán)：　?。ㄒ唬┱偌椭鞒殖?wù)理事會；　　（二）檢查會員代表大會、常務(wù)理事會決議的落實情況；　　（三）代表本會簽署有關(guān)重要文件。

　　第二十九條 本會秘書長行使下列職權(quán)：　?。ㄒ唬┲鞒洲k事機構(gòu)開展日常工作，組織實施年度工作計劃；　　（二）協(xié)調(diào)各分支機構(gòu)、代表機構(gòu)、實體機構(gòu)開展工作；　　（三）提名副秘書長及各辦事機構(gòu)、分支機構(gòu)、代表機構(gòu)和實體機構(gòu)主要負責人，交常務(wù)理事會決定；　?。ㄋ模Q定辦事機構(gòu)、代表機構(gòu)、實體機構(gòu)專職工作人員的聘用；　?。ㄎ澹┨幚砥渌粘Ｊ聞?wù)。

　　第五章 資產(chǎn)管理　　第三十條 本會經(jīng)費來源：　?。ㄒ唬M；　?。ǘ┚栀?；　　（三）政府資助；　　（四）在核準的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展活動或服務(wù)的收入；　?。ㄎ澹├?；　　（六）其他合法收入。

　　第三十一條 本會按照國家有關(guān)規(guī)定收取會員會費。

　　第三十二條 本會經(jīng)費必須用于本章程規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和事業(yè)的發(fā)展，不得在會員中分配。

　　第三十三條 本會建立嚴格的財務(wù)管理制度，保證會計資料合法、真實、準確、完整。

　　第三十四條 本會配備具有專業(yè)資格的會計人員。

會計不得兼任出納。

會計人員必須進行會計核算，實行會計監(jiān)督。

會計人員調(diào)動工作或離職時，必須與接管人員辦清交接手續(xù)。

　　第三十五條 本會的資產(chǎn)管理必須執(zhí)行國家規(guī)定的財務(wù)管理制度，接受會員代表大會和財政部門的監(jiān)督。

資產(chǎn)來源屬于國家撥款或者社會捐贈、資助的，必須接受審計機關(guān)的監(jiān)督，并將有關(guān)情況以適當方式向社會公布。

　　第三十六條 本會換屆或更換法定代表人之前必須接受社團登記管理機關(guān)和業(yè)務(wù)主管單位組織的財務(wù)審計。

　　第三十七條 本會的資產(chǎn)，任何單位、個人不得侵占、私分和挪用。

　　第三十八條 本協(xié)會的工作人員的工資、保險、福利待遇參照國家對事業(yè)單位的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第六章 章程的修改程序　　第三十九條 對本會章程的修改，須經(jīng)理事會表決通過后報會員代表大會審議。

　　第四十條 本會修改的章程，須在會員代表大會通過15日內(nèi)，經(jīng)業(yè)務(wù)主管單位審查同意，并報社團登記管理機關(guān)核準后生效。

　　第七章 終止程序及終止后的財產(chǎn)處理　　第四十一條 本會完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需要注銷的，由常務(wù)理事會提出終止動議。

　　第四十二條 本會終止動議須經(jīng)會員代表大會表決通過，并報業(yè)務(wù)主管單位審查同意。

　　第四十三條 本會終止前，須在業(yè)務(wù)主管單位指導下成立清算組織，清理債權(quán)債務(wù)，處理善后事宜。

清算期間，不開展清算以外活動。

　　第四十四條 本會經(jīng)社團登記管理機關(guān)辦理注銷登記手續(xù)后即為終止。

　　第四十五條 本會終止后的剩余財產(chǎn)，在業(yè)務(wù)主管單位和社團登記管理機關(guān)的監(jiān)督下，按照國家有關(guān)規(guī)定，用于發(fā)展與本團體宗旨相關(guān)的事業(yè)。

　　第八章 附 則　　第四十六條 本章程經(jīng)2003年9月23日會員代表大會表決通過。

　　第四十七條 本章程的解釋權(quán)屬本會的理事會。

　　第四十八條 本章程自社團登記管理機關(guān)核準之日起生效。

　　______________________________________________________　　2,“農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合合作社”和村委會的關(guān)系　　由村委會牽頭,聯(lián)合當?shù)鼗蛑苓呣r(nóng)民,共同合作組建或投資,產(chǎn)業(yè),工廠.項目等.　　所得報酬由聯(lián)系的農(nóng)民分得!　　基本是這樣的關(guān)系.　　______________________________　　我還想知道“農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合合作社”到底是干什么的跟銀行和信用社有什么區(qū)別，謝謝

　　農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合合作社:主要由政府扶持或由農(nóng)村組織發(fā)起的.主要是用來解決當?shù)?老百姓,當然農(nóng)民的經(jīng)濟,項目,發(fā)展為主.更多帶有經(jīng)濟色彩.　　一句話,就是為了發(fā)展農(nóng)民經(jīng)濟.　　而銀行,信用社.他們更多的成份是跟錢有關(guān)系的.如農(nóng)民存款.代款.匯款等.　　與經(jīng)濟聯(lián)合作社,是兩個不同的個體.不要混在一起.　　經(jīng)濟聯(lián)合合作社,更多是在經(jīng)濟上,也不是在錢上.一切為了發(fā)展經(jīng)濟.